金融

说明
分类：金融

 

01

 

越来越多人在谈论中国复兴，不只中国人，还有美国人、日本人、欧洲人……

 


在国人的语境中，复兴更像一个政治语汇，因为很少有人清楚地知道，怎样算复兴。但社会发展史、国际关系格局变迁给“复兴”设定了一些相对清晰的门槛，具体到当下有——

 


GDP超过美国；

军力成为世界No.1；

对人类进步的整体贡献要排进世界前列（好歹前三），比如掌握大量的关键发明和专利，拥有足够多的对人类社会至关重要的科技成果；

……

 


显然，要达成上述终极目标，中国还要继续艰苦奋斗至少三五十年，不断取得很多重要的阶段性成就。

 


也不要因此受打击，最新的一个好消息是，我们正无限接近一个里程碑式的成就：拥有第一座可与伦敦、纽约比肩的全球性金融中心。

 


2019年9月19日，第26期全球金融中心指数报告（GFCI 26）发布，中国内地排名最靠前的城市是上海，以第5名再次力压东京。

 

 

 

 

2012年超墨尔本，2014年超大版、悉尼，2016年超首尔，2018年超东京，现在是上海和世界顶级的伦敦、纽约最接近的时候。

 

 

 

 

金融中心，是众多国际化大都市最耀眼的标志，是城市功能产业升级的必然选择，更是一个国家参与全球竞争，尤其是高层次竞争的底蕴。

 


英国知名经济学家约翰·希克斯有一句名言：“工业革命不得不等候金融革命。”

 


迄今，人类经历了四次工业革命，并先后成就了英国与美国两个头号世界强国，但很少有人注意到，每一次工业革命都以金融浪潮为先导。

 


17世纪末，英国依靠中央银行和商业银行体系，力推英国成为世界No.1。20世纪初，以摩根、卡内基为代表的投资银行，在美国掀起第二次金融革命，让美国完成了对英国的超越。至于以风险投资为代表的第三次金融浪潮，则是恰到好处地阻止了美国的衰落。

 


美国超过英国，不是在GDP比肩的1894年前后，而是在1940年代纽约全面超越伦敦的一刻。

 


现在，上海要迎来了属于中国的关键时刻。

 


全球性金融中心，过去二百多年只诞生了两个。这是世界上标准最苛刻的俱乐部，有最高的围墙，最深的护城河。

 


现在，以数字技术为特征的第四次金融浪潮袭来，给传统金融最强的一击，让城墙上出现了裂缝。国际金融二百多年的历史上，中国罕见地第一次处于潮头的位置。

 


而在中国几大一线城市中，“全球性城市”、“国际金融中心”是被赋予上海最独特的身份标识。历史与中国都选择了上海。

 


2020年1月15日，上海发布《加快推进上海金融科技中心建设实施方案》，力争要用5年时间，把上海打造成为金融科技的技术研发高地、创新应用高地、产业集聚高地、人才汇集高地、标准形成高地和监管创新试验区，将上海建设成为具有全球竞争力的金融科技中心。

 


这份雄心也凝聚在将于今年4月召开的全球金融科技峰会——“外滩大会”上。作为上海建设金融科技中心实施方案的措施之一，这个大会计划今后每年一次，永久落户上海，成为上海国际金融科技中心的品牌之一。

 

 

02

 

 

想知道全球金融科技中心的意义，我们首先要理解想跻身这个金字塔的顶层，并掌握话语权有多难。

 


今天把世界主要城市划分为三六九等的最关键指标是什么？简单说，就是服务业。但这个服务不是我们日常的那种服务，学术的说法叫生产性服务，偷懒的说法叫高端服务。而金融就是高端服务业皇冠上的明珠。

 


高端在哪里？表面上可以看年薪，曼哈顿金融从业者2018年平均年薪超过45万美元；更深层要看支持体系，现代金融是对一国科技、产出、创意以及国际协调力与领导力的全面“萃取”。

 


全球金融话语权的高墙不是一天筑成的，这个圈子天然具有排他性，非靠实力不得入内。

 


成就伦敦世界金融中心地位的是拥有“日不落”之名的殖民地，以及皇家海军长期不弱于任何两个海军强国加在一起的实力。而纽约成为世界金融第一城的资本更是雄厚，当时的美国拥有占世界近一半的GDP，相当于身后二三四……名之和的军力，创造并掌控着第一种世界性货币——美元。

 


IMF特别提款权货币篮子中的货币，大致可以代表世界金融的顶级玩家及候选人。战后真正挤进“篮子”并站稳脚跟的只有日元、人民币。

 


人民币国际化付诸行动大致是在中国GDP超越日本之后，从2010年人民币跨境结算扩至全世界，2016年才终于进入IMF的货币篮子。

 


还有，别看中国高速增长了近四十年，并一直希望能在国际金融界获得相应的话语权，但直到2019年年底，人民币资产也不过占到全球经济体央行持有外汇储备中的2.01%，全球结算业务人民币占比也只维持在2%左右，而这已经被国际金融界称为“罕见的成就”。

 


事实上，墙内的竞争也极为残酷。

 


不信，如果没有国家背景，私人不妨去奉行标榜自由贸易的西欧投资开一家银行试试。申请一个注册公司所需的银行账户，正常情况下都需要3个月以上的审批。

 


美国的壁垒则更加分明。

 


包括中资银行在内，几乎没有一家非美国的银行没有被美国罚过巨款，即使这些银行在世界声名显赫，仅举几个例子——

 


2014年，法国巴黎银行被美国司法和金融监管部门罚款90亿美元。

2017年，中国农业银行纽约分行被罚款2.15亿美元。

2018年，德意志银行在过去三年的8次诉讼中，累积被罚款84亿美元。

 


这些罚款看似都合法合规，但这每一次罚款也无不是在向“圈外”宣示圈内的优越感，这种优越是靠知识、人才、制度、法律等等一天一天积累而得。掌握了标准制定权就是掌握了一切。

 


国家关系凑合的时候，用法律制度治你；关系不好的时候，那政治就将无处不在。想一想这两年美国司法部黑名单上新增的中国企业，就明白为什么中国一定要有自己的全球金融中心。

 


但沿袭传统路径，上海爆发式追赶已经面临极限，未来的追赶将是慢工细活，比如从业者的素质，开放的程度，制度的灵活性、便利性，金融安全等等，而这将是一个长期的过程。

 

 


由于各国统计标准不一，表内部分数据为估算值

 

 

现实是上海和纽约、伦敦的差距依然十分明显。那么，上海真的有机会和它们比肩吗？

 


答案是有。

 

 

 03

 

 

当代金融的玩法已经和过去几百年不同了，改变已经开始。

 


让我们先聊两个片段。

 


第一个片段：最新的金融科技最早发轫于欧美，它们握有大量顶尖技术，但今天无论去美国还是欧洲，受限于互联网化水平，国人都会发现在中国堪称万能钥匙的手机，在这些世界最发达的地方却让人寸步难行。

 


第二个片段：今天在欧美开新的银行，申请其它牌照千难万难，但如果要申请移动支付牌照则容易得多。美国近些年批准的新银行都属于那种网点少，更依赖互联网科技的。

 


而所有人都相信这是受到了来自中国的刺激——举例而言，在中国诞生的金融科技公司支付宝，早在2009就超越了Paypal成为全球最大电子支付平台，并开创了担保交易、快捷支付和一系列由移动支付衍生的新服务，真正用科技让金融实现了普惠。

 


如今支付宝在全球服务10亿消费者，开始向西方国家输出经验——而过往，中国金融企业的发展则以西方发达国家金融业的经验为借鉴。

 


大数据、人工智能、云计算、移动支付、区块链……等俗称的属于互联网下半场的技术在金融领域的大爆发，就是上海不走寻常路的底气。

 


事实上，当年纽约超越伦敦除了美英两国国力对比的逆转，同样是借了第二次工业革命新技术的势，依托电报、电话等技术，让纽约的信息处理、反应能力快速提升为世界第一流，一举突破两洋的地理阻隔。

 


举个简单的例子，上海不到40万金融从业者，无论数量还是质量都远远逊色与纽约、伦敦，但是在新金融浪潮中，这些可能都不那么重要，数字技术大大拓展了服务的边界、效率和体验。

 


我们来看一个活生生的例子。

 


2019年，世界银行和G20把“全球中小微企业银行奖”颁给了中国的网商银行。颁奖的理由是，网商银行在实践普惠金融方面实现了突破，具体的突破有三个方面：

 


1、 它以总数不足800人的员工数服务于2000万小微企业和个人创业者，超过了全球所有著名的老牌银行；

 


2、 它的客户中，超过80%过去从未获得过银行经营性贷款，或者说达不到普通银行的借款门槛，更为重要的是，它的不良贷款率仅为1.5%，远低于传统金融机构1000万以下小微企业贷款的不良率；

 


3、 放款流程极其快捷。申请者可以在无抵押、无担保的情况下，仅凭借信用完成3分钟申请、1秒放贷、0人工干预。

 


整个过程中，有大数据、微表情识别、人工智能、移动互联……等众多技术的参与。新技术就是这么重新定义当代金融的，而这种定义是从中国开始的。

 


在新技术时代，诸如金融从业人数、银行网点的密度……将不再是一个国家金融业升级、扩张的基础，科技的创新度和密集度才是。

 


互联网发展到今天，全球顶尖的前20科技、互联网企业基本被美国、中国拥有。但是在应用金融科技改造世界方面，中国却走在前面。

 


今天，支付宝在香港基于区块链技术的跨境汇款系统，可以让一名在香港的菲佣用手机在1.4秒内把钱寄到她远在菲律宾乡下的家人，转账费接近于零。

 

2018年6月25日，在港工作22年的菲律宾人Grace完成全球首笔区块链跨境汇款



 

 

中国的数字金融正迅速在世界蔓延，目前已有印度、巴基斯坦、孟加拉国、泰国、菲律宾、马来西亚、印尼、韩国、中国香港等9个国家和地区，打造出了9个基于中国技术和经验的本地移动支付系统。

 


第四次金融浪潮改造世界的力量已经在显现了。

 


当然，这也缘于Old money的懈怠。它们尝试过，结果发现依靠旧体系赚钱实在太容易，而过于成熟的旧体系一时半会难以应对新事物。

 


对于中国而言，大国博弈的新动向催促中国不能因循守旧，而必须加快脚步。也难怪中国央行最早提出并诉诸行动要搞数字货币的央行。

 


越少的中间环节、越快无缝连接、越少的过渡节点、越“傻瓜式”的操作……才越能体现金融科技的先进性。

 

 

 04

 

 

城市、国家之争将越来越体现为科技竞争，未来的国家金融中心一定首先是科技中心。

 

 

 

 

时下的上海，也算是因缘际会。

 


上海曾是东方最重要的金融中心。1920年代，上海有中资银行93家，外资银行68家，全国著名银行中有八成把总部设于上海。上海外滩更是有“东方华尔街”的别称。

 


今天的上海以全新的面容跻身世界主要金融中心的前列。

 


截至2019年，上海的外资法人银行达到21家，占中国内地外资法人银行总数的一半以上。共有来自30个国家和地区的228家营业性外资银行机构，这个数量是2001年的4倍多。各类外资保险法人以及省级分公司在上海有49家，是2001年的3.5倍。

 


目前，全球资管排名前20位的资管机构中已有10家落户上海，近40家国际知名的大型对冲基金和资管机构参与了上海的合格境内有限合伙人

 


上海作为全球金融中心的基础设施还包括IPO规模列全球第四的上交所、原油期货交易所、黄金交易所、金融期货交易所、沪伦通、沪港通……没有任何一个中国城市可以在金融底蕴方面比肩上海，这些都是金融科技得以施展的舞台。

 


今天的上海已经是中国、乃至世界数字经济活力最旺盛的城市。

 


上海街头小店有一半使用网商银行信用贷款用于扩大经营，贷款金额超千亿；上海两千万市民大多早已习惯了数字化生活，从买早点、坐公交，到各种缴费；上海市政开了上百个“移动”窗口，让人足不出户就可以办理税务、户口、处境……

 

 

 

 

在招揽高端人才，尤其是新科技方面的人才上，上海的吸引力仅次于北京。

 


2018年北京净迁出28.7万人，上海迁入人口来源最多的是北京，而北京人口迁出的第一目的地也是上海。如下图所示：

 

 

 

 

上海在金融科技方面的专利申请也在迅速提升。

 


以支付宝为例，作为一家扎根上海的全球金融科技龙头，支付宝在2018年以每天新增7件专利的申请速度，申请专利总数过万的规模，超过了Facebook和亚马逊等美国科技巨头。其申请的专利，几乎都是区块链、人工智能、网络安全、物联网、云计算等数字技术领域。

 

 

 

 

在《加快推进上海金融科技中心建设的实施方案》中，我们可以看到这样一些让业内人士也不由得会怦然心动的表述——

 


金融科技应用国际领先，培育20家左右科技应用水平领先的金融市场和总部型金融机构；吸引有国际影响力的金融科技龙头企业，形成产业聚集效应；提升金融科技底层、关键技术的领先性；推动金融科技技术和业务创新行业标准的形成……

 


这些关键词放到一起就一句话：上海要利用科技重新定义金融。

 


事实上，欧美诸强也已经意识到自己这些年错过了什么，并开始发力。

 


英国于2014年10月推出“创新工程”，旨在通过识别和纠正阻碍创新的监管政策和流程来促进创新；新加坡早在2015年下半年就表示，将建设“智慧国家”作为政府的重点；美国的科技巨头早已大举进军纽约，要从老牌金融巨头碗里抢食……

 


竞争已经开始。祝福上海。（来源：智谷趋势  作者：那一夫）

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　　原标题：美国财政部：取消对中国“汇率操纵国”的认定

　　当地时间13号，美国财政部发表声明，将中国移出汇率操纵国名单；两天之后，中美高级贸易谈判代表将签署美中第一阶段贸易协议。（中国CCTV总台记者 刘旭）

　　华盛顿 消息，在美中两国本周签署第一阶段贸易协议前，美国将中国移出汇率操纵国名单。

　　综合美国媒体《美国之音》报道

　　在美中两国本周签署第一阶段贸易协议前，美国将中国移出汇率操纵国名单。

　　美国财政部在周一发布的半年度外汇汇率报告中作出了修改。最新的报告称，作为美中第一阶段贸易协议的一部分，中国已做出“可执行的承诺，避免竞争性贬值”，并同意公布汇率和外部收支的相关数据。

　　报告指出，人民币在9月初贬值至1美元兑7.18元人民币后，在10月升值，目前汇率约为1美元兑6.93元人民币。

　　报告称:“在这种情况下，财政部已决定，目前不应再将中国列为汇率操纵国。”

　　美国的这一决定将进一步缓和美中贸易战。中国副总理刘鹤带领的中国代表团已于周一抵达华盛顿，计划在周三与美国总统特朗普签署第一阶段贸易协议。

　　福克斯电视台周一援引中方知情人称，中国希望在签署贸易协议前被从货币操纵国清单中移除。

　　近两年来，世界上最大两个经济体一直在互相加征关税。特朗普尤其不满美国对中国的巨额贸易逆差，称中国政府利用人民币贬值来刺激出口，弥补关税的损失。

　　美国财政部8月将中国列入汇率操纵国加剧了贸易战的紧张局势，这是自克林顿政府后中国再次被列为汇率操纵国。此后，人民币兑美元汇率自2008年来首次跌破1美元兑7元人民币的关键指标。

　　尽管美国的行动在很大程度上是象征性的，但这可能让北京面临国际货币基金组织（IMF）的进一步审查。

　　中国央行行长易纲当时表示，北京不会把人民币作为应对贸易争端的工具。IMF在8月称，没有明显干预迹象，人民币汇率符合基本面。

　　受美中贸易前景缓和的激励，美国三大股指周一上涨。

　　然而，特朗普政府的决定已经引发了民主党的不满。参议院民主党领袖舒默在声明中表示：“中国是一个汇率操纵国—这是事实。不幸的是，特朗普总统宁愿向习主席屈服，也不愿对中国采取强硬态度。”

　　第一阶段贸易协议的条款将于双方签署后公布。白宫贸易顾问纳瓦罗周一接受美国国家公共电台采访时表示，协议内容远超农产品采购，还包括知识产权、强制技术转让、中国国企不公平竞争和汇率操纵等。

　　纳瓦罗表示，美国贸易代表莱特希泽有90天对中国的执行情况进行裁定，“如果他认为这个问题没有得到妥善解决，我们有权作出相应的回应，而中国承诺不会报复。”

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【央行回应：新版征信报告未采集个人水费、电费缴费信息】

 

央行今天就二代征信系统建设工作答记者问称，目前征信系统升级优化工作仍在进行当中，并无明确的上线时间表。征信系统尚未采集个人水费、电费缴费信息。金融机构和社会公众查询的信用报告没有变化，不是所谓的新版信用报告。

 

央行同时回应表示，拟推出的新版信用报告与目前的信用报告版本相比，增加了一些信息，如：个人基本信息中增加了国籍等信息，信贷信息中增加了共同借款、个人为法人担保、法人为个人担保等信息。

 

央行表示，仅就本次升级而言，由于升级前后向征信系统报送数据的机构和数据种类没有大的变化，因此，对个人经济生活的影响不会发生太大变化。

 

来源：中国之声 央广记者 柴华

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2020年，数字货币的竞争日渐白热化，各国新动作和新进展不断。我国央行自2014年起就推动研发数字货币，明确数字人民币主要定位于流通中现金（M0）。目前数字人民币先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试。

 

央行副行长范一飞9月14日发表撰文，进一步分析数字人民币M0定位的政策含义。他表示，数字人民币不计付利息，央行也不对兑换流通等服务收费。从M0的发行模式看，应由商业银行承担向公众兑换数字人民币的职能。

 

数字人民币和现金、移动支付有何区别？可能率先在什么场景落地？对货币政策调整会有什么影响？围绕这些问题，新京报贝壳财经记者专访了世界银行首席安全架构师张志军。

 

他认为，数字人民币可以带来两个新的功能：一个是不与银行账号挂钩，从而实现在小额支付情况下的隐私保护；另一个是可编程货币。当数字人民币能够实现离线支付的时候，那么像在飞机上的支付操作这种比较特殊的场景可能成为数字人民币应用场景的亮点。同时，数字人民币也给货币政策带来一些前所未有的可能性。

 

新京报贝壳财经：您怎么看现在多国央行竞跑加速？

 

张志军：今年疫情的暴发显然是加速了各国对央行数字货币的兴趣，因为一方面大家开始意识到现金是传染病毒的一个途径，没有电子支付安全：另一方面，政府希望能够很快地把救助资金传递到企业和个人手里，也意识到电子支付比传统的邮寄支票的方法要更高效，这也是“数字美元”被提出来的背景。“数字美元”虽然没有被采纳，但似乎在很大程度上改变了美国对央行数字货币的立场。最近，美国波士顿联储宣布与麻省理工学院的数字货币研究项目合作，来研究数字货币的技术路线。还有多个国家的央行也是在最近开始关注和研究数字货币。

 

新京报贝壳财经：货币的基础职能是支付，数字人民币和现金、移动支付的区别？

 

张志军：在支付方面，我认为数字人民币可以带来两个新的功能：一个是不与银行账号挂钩，从而实现在小额支付情况下的隐私保护。另一个是可编程货币，这个不一定是在央行一级实现，可以交给代理的商业银行或者金融机构，在需要的时候用软件代码给某种特定的数字人民币的使用范围加以约束，或者是实现一些其他的非金融派生功能。

 

来源：新京报

 

 

 

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越南海洋银行（Ocean Bank）海防分行前局长陈哲（Tran Thi Kim Chi）被判犯有设立储蓄卡和挪用4140亿越南盾的客户存款的罪行。

 


                        Tran Thi Kim Chi（左至右第二）与3名被告人：Le Vuong Hoang、Nguyen Thi Minh Hue和Chu Van Nha。照片：Giang Chinh

 

 

9月4日上午，经过5天的审理和4天的审议后，海防市人民法院对Chi判处上述判决，与Le Vuong Hoang（前任财务总监）和Nguyen Thi Minh Hue（前科业务部主管）相同。保险库会计）无期徒刑。朱文娜（前掌柜）被判处20年徒刑。

 

法院宣布，海洋银行有责任为27位开了由Chi及其同伙盗用的储蓄卡的客户支付所有本金和利息。

 

根据起诉书，从2012年至8/2017年，被告利用了职务和权力，滥用了银行在管理和向客户发行储蓄卡方面的漏洞。他们使用欺骗手段，获得客户的积蓄，但没有将其记录到银行管理系统中。

 

被告随后错误地敲定了账单，对客户的储蓄卡抵押贷款提出了虚假主张，向系统中的27个客户发行了109张储蓄卡，从大洋银行海防分行挪用了近4,140亿美元。铜。这种行为还给银行造成了超过93亿越南盾的损失-107客户的储蓄卡利息，这是由客户收到最后一次利息直到发现并提起诉讼的时间造成的。 

 

池志强是组织者，并指示被告Le Vuong Hoang、Nguyen Thi Minh Hue和Chu Van Nha进行犯罪行为。直接在凭证上伪造10个人的签名以打开75张客户卡；签约从系统中为客户发行的超过66张客户卡，并不久签署并批准2份客户卡抵押贷款申请。

 

被告人Chi负责全额赔偿该笔款项，这笔款项对海洋银行造成了损害。

 

为了帮助Chi提取超过4,000亿越南盾并给银行造成超过90亿越南盾的损失，Hoang伪造了3个人的签名以打开7个客户卡，在卡上伪造交易者的签名以进行分发为客户在系统外操作；有效的记录和档案，以掩盖犯罪行为。

 

Hoang对所有同伙负责，这笔款项对银行造成了损害。

 

被告Hue遵循被告Chi的指示，直接要求其权限下的员工使用信息，伪造其他人的签名以创建18/109空白卡；并共同指责收取客户的储蓄存款，但未将其记录到银行的管理系统中。

 

被告Nha与同伙一起从客户那里获得储蓄，但没有将其记录到银行的管理系统中；为银行管理的客户的客户卡抵押做空头，欺诈性的贷款申请准备工作。

 

在审判过程中，被告人Hoang，Hue和Nha确认对起诉书的起诉是正确的，并希望小组考虑犯罪情况，期待得到宽大的判决。

 

仅Chi表示，没有指控的依据。被告未指示其下属人员结清储蓄账，未目击这些交易或未与客户互动。被告没有声明在什么地方花多少钱超过4,130亿越南盾。

 

在法庭上，海洋银行的代表承认与该案有关的储蓄卡，印章和签名是真实的，并且该卡上的内容（即金额）是假的。他说，由4名被告Chi、Hoang、Hue和Nha负责存款近4,140亿越南盾的客户，而不是银行，因为现金流量尚未输入电子数据系统。

 

 

 

 

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原标题：上海银行“23宗罪”被罚 责任人处罚够“痛”才能根治“顽疾”

 

摘要：【上海银行“23宗罪”被罚 责任人处罚够“痛”才能根治“顽疾”】上海银行作为经营规模仅次于北京银行的我国第二大地方上市银行，按道理公司治理机制应该是比较严密而完善的，但从涉及的“23宗罪”来看，该行的公司治理也是漏洞百出，很多制度也都是形同虚设，尤其在内控机制上形同“稻草人”。（新京报）

 

 


要想从根本上刹住银行市场乱象，应实行经济处罚与行政处罚“双管齐下”的严监管方式。

 

上海银行因涉“23宗罪”包括违规向资本金不足、“四证”不全的房地产项目发放贷款、违规向关系人发放信用贷款、虚增存贷款、关联交易管理严重不审慎等，被监管机构没收违法所得27.16万元，罚款1625万元，这是上海银行上市后接到的最大一笔罚单。


另据新京报贝壳财经统计，2017年初至2020年6月30日三年半的时间内，上海银行及分支机构共计受到36笔行政处罚，处罚金额合计2351.49万元。


上海银行作为经营规模仅次于北京银行的我国第二大地方上市银行，按道理公司治理机制应该是比较严密而完善的，但从涉及的“23宗罪”来看，该行的公司治理也是漏洞百出，很多制度也都是形同虚设，尤其在内控机制上形同“稻草人”。

 

上海银行所涉及违规经营时间大都发生在2017年初至2020年上半年，这三年多时间，正是原银监会及之后成立的银保监会治理银行市场乱象、掀起金融监管风暴的“严治”岁月，在这种高压监管环境下，上海银行依然大打监管“擦边球”，开展违规违法经营行为。

 

再退一步说，上海银行的高管们、中层骨干们也大都是身经百战的“老银行”，对于哪些能做，哪些不能做，哪些是违规，哪些是合法，自是心知肚明，但这往往只是人民的美好愿望。

 

对银行机构扰乱市场出现的经营乱象，罚款固然重要，在抑制经营乱象上可以起到一定作用，但力度还是不够，这些罚款数字相对于他们违法所得来说，有时候可能只是九牛一毛。处罚的力度不够或造就了商业银行不怕违规经营和敢于违规经营的胆大妄为心理，久而久之则会使银行市场乱象成了无法根治的“顽疾”。

 

事实也确实如此，比如此次上海银行被没收违法所得27.16万元，罚款1625万元，只有两人被监管部门处以警告处分，且只是当事分支机构的高管或相关责任人，而总行高管们没看到有被处罚的，可见处罚不够“痛”。

 

由此，要想从根本上刹住银行市场乱象，应实行经济处罚与行政处罚“双管齐下”的严监管方式，即监管部门规定一个对责任人的处罚标准，凡涉及一定的违规金额、屡查屡犯的违规经营行为，除给予直接违规经营的分支机构责任人一律取消金融高管资格之外，对其上级行政管理机构的高管也要一律免职和取消其金融高管资格。

 

（文章来源：新京报）

 

 

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作者：《一点财经》 邱韵

 

 

“每年做大量营销活动，送油、送米、送礼物，让客户扫码下载App、开卡，然后呢？就没有然后了……”这句听起来很熟悉、略显焦虑的话，出自一位银行从业者之口。

 

同他一样，“用户”、“用户转化”、“用户体验”等看起来与银行并不搭边的词汇，几乎成为所有银行从业者和商业银行们都在讨论的话题。

 

在热烈讨论的背后，是人工智能（AI）、现实增强（AR）、语音识别设备、可穿戴智能设备、无人驾驶、5G通信、区块链等创新技术的不断涌现。在新技术的裹挟之下，开放银行时代悄然到来。

 

面对时代变革，银行转型势在必行。从大客户到个人用户、小微企业用户，从“客户思维”转向“用户思维”，用提升“用户体验”来完善“客户服务”……银行谋篇布局的焦点，始终是“用户”。

 

01｜拿什么拥抱开放银行时代？

 

事实上，早在2018年，中国改革开放40周年之际，“开放银行”(OpenBanking)的概念就突然火热起来，受到了金融行业内外的高度关注。

 

虽然对开放银行的定义各有不同，但有一点获得了各方的共识，那就是：开放银行的本质是开放式服务，最终目的是为用户带来更好的服务体验。

 

 

 

在开放银行时代，用户的需求也更加多样化、综合化，不仅仅是账户、结算、融资等金融服务，还有囊括生产、生活等各种场景的个性化需求。同时，用户对体验的要求更高，用户希望操作便捷，简单高效，最好一“点”完成。

 

这也给银行带来了新的挑战：如何更全面了解用户行为，更准确把握用户的需求，更及时感知用户对金融服务体验的偏好？

 

4月10日，银行用户体验联合实验室（以下简称“实验室”）正式启动了“2019银行业用户体验大调研”（以下简称“大调研”）合作银行招募，继续其一年一度的银行用户体验“大普查”。大调研将通过对用户的实地调研和深度研究，尝试为银行同业揭晓答案。

 

02｜用户体验“新世界”

 

“每天客户从我们身边经过，我们都在想，如何与他们发生连接，产生交互，从而有效地将人群转化为客群”，一位银行从业者曾给出了这样的思考。

 

确实，与用户的连接、交互乃至后续的转化，对很多银行从业者来说都是一个新命题，但对互联网行业来说，早已驾轻就熟。

 

 

“在旧世界，你投入了30%的时间来建立一个伟大的服务，70%的时间用来呐喊。在新的世界里，反过来了”，亚马逊创始人贝佐斯曾一语道出了其中的不同。

 

正如他所说，在“旧世界”中，企业与用户之间的通道狭窄，产品研发出来之后的“销售”是关键。而在“新世界”，狭窄的通道被互联网破除、拓宽，企业与用户间的信息不对称被打破，如何从众多的企业与产品中脱颖而出，成为成败的关键。

 

在银行业，银行与用户的关系同样在发生变化， 用户与用户体验成为“新世界”的基本通行法则。银行也更加坚定的以更好的用户体验带动其业务增长，以用户体验为出发点，用前、 中、 后台的银行服务支持，塑造全时空的用户旅程。

 

在银行用户体验领域，实验室已悄然耕耘四年。2015 年，实验室由微众银行与腾讯 CDC（腾讯用户研究与体验设计部）共同发起成立。四年来，实验室联合多方力量，挖掘银行在用户需求和行为变化中的挑战和机遇。

 

2017-2018 年，实验室连续 2 年发布了“银行业用户体验大调研报告（2017、2018），为多家银行伙伴定制了专属的用研报告。2018 年还首次公布 “数字银行用户体验评估体系（WeUX）”，受到银行业的积极关注。

 

如今，用户体验对银行的正向影响已经得到数据验证。麦肯锡的一项数据显示，用户体验与银行业绩高度正相关，用户体验转型可带动约20%的净推荐值（NPS）提升，10%~15%的营收增长、15%~20%的成本节约，以及20%~30%的员工效率提升。

 

03｜合作银行招募进行时

 

用户存钱时首选渠道是什么？花钱时为什么不选择银行？贷款时考量的因素有哪些？……要了解用户，就需要掌握用户数据。而这些数据来自哪里？每家银行都有，但还不够、不全。

 

2019年大调研，实验室将借助多方专业力量，以多元化的视角，多样性的用户样本，深入洞察银行用户的行为轨迹。

 

 

当前，中小企业融资、渠道下沉等领域备受行业重视，因此，除了持续关注用户在存、花、贷方面的需求和行为变化趋势外，大调研还将聚焦个体商户、小微用户、年轻用户和城镇/农村用户等。

 

本次合作银行招募将于5月10日结束，国有大中型银行、股份制银行、民营银行和外资银行等均可参与报名。

 

04｜结语

 

提升用户体验，从来不是需不需要，而是做没做到。

 

在用户体验的赛道上，大部分银行站在同一起跑线。但随着时间的推移，差距也将不断拉大。在这个银行业的“白银时代”，发力用户体验，正当其时。



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